作者：王宝会

　　上市银行近期发布的中期业绩报告显示，存量消费贷规模增幅较大。在促消费、扩内需的背景下，这份来之不易的成绩单为消费市场注入了信心。多家银行积极把握市场机遇，开展消费金融专项行动，加大消费贷投放，用真金白银提振个人多场景的消费融资需求。

　　消费贷是一项平衡居民家庭收入与支出的重要金融工具。居民的收入通常按月、按年获得，假如个人遇到短期流动资金不足，又有日常消费需求时，可以借助消费贷平滑资金周转压力。作为拓展零售业务的抓手，银行依托多元、便捷的消费金融产品矩阵，能够充分满足个人、家庭等客群融资需求，进而提振消费市场活力。

　　消费贷不仅是一种金融产品，从深层次看，它还是连接需求端和供给端的桥梁。个人消费贷款能够提升消费能力、改善消费结构，一方面居民有了稳定的支付能力后，消费选择不再局限于低价和即时购买，耐用消费品、品质服务和改善型消费的需求随之释放。另一方面消费支出增加后，会转化为商贸和服务企业的营业收入，改善企业现金流和经营预期。企业在订单和收入增加后，可能扩大备货、更新设备、增加门店和招聘员工，带动信贷供需良性循环。因此，消费贷有助于疏通消费堵点，释放消费潜能，激发市场活力。

　　消费贷款虽能平滑支出，但不能直接增加居民收入。其适用前提是借款人未来具有相对稳定的收入和偿还能力。在实践中，消费贷还面临激励与风控、消费贷违约、资金用途监管等堵点。因此，金融机构在扩大消费信贷供给的同时，要严格评估借款人的收入、负债和还款能力，切不可仅为追求做大信贷规模，在授信关口“睁一只眼闭一只眼”，让征信不合规的用户轻松通过信贷审核关。

　　有了消费贷的加持后，消费者个人账户余额变多了，但仍要守好花钱的底线，合理规划资金用途。假如借款人不当使用消费贷，把借款用于超出实际承受能力的消费，或在多家机构借贷、拆东墙补西墙，那么短期消费增长可能将转化为长期偿债压力。对于借款人而言，要结合自身收入情况，理性选择消费贷期限、额度，真正让消费贷充分发挥需求端减负的作用。

　　此外，金融监管部门在消费贷利率、用途、征信和催收等方面也要强化监管。例如，个别银行为扩大市场份额，通过“团购”“限时优惠”手段变相降低利率，掀起一场无硝烟的价格战。这场内卷式竞争的背后实则暗藏隐忧，加剧行业资产质量下滑，一旦信用风险被放大，终究会导致贷款不良率增多。还有一些贷后催收的乱象，无不令部分借款人心生畏惧、不愿借贷。所以，对不合规甚至野蛮生长的消费贷，监管部门要及时亮红灯，加大对违法违规行为的打击力度，强化贷前、贷中和贷后管理，引导消费贷市场有序发展。

　　在内需不足、居民预防性储蓄较强、消费意愿恢复滞后的背景下，消费贷有助于打通储蓄与消费之间的堵点，激活消费市场，同时也要与消费者保护、负债能力评估和征信完善同步推进。在促消费与防风险之间取得平衡，才能最大力度发挥消费贷激活消费市场的乘数效应。