作者：孟 颖

　　今年以来，央行、金融监管总局等部门密集出台普惠金融支持政策，多地启动“普惠担”“普惠保”等创新工具，普惠金融持续向小微、“三农”、新市民等薄弱领域集聚。发展普惠金融，对刺激国内需求、推动乡村振兴、促进共同富裕具有不可替代的战略意义。

　　当前，我国普惠金融已深度渗透农业、小微企业、民生服务等重点领域，为筑牢实体经济根基注入持久动能，其发展形成贴合国情的鲜明特征。

　　一是覆盖范围广。我国已基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，普惠贷款覆盖超6000万户经营主体，移动支付、数字信贷等服务渗透城乡每个角落，下沉式服务网络基本建成。

　　二是数字化程度高。大数据、人工智能重塑风控与授信模式，活体抵押等助农贷款新模式不断涌现，线上化、批量化的信贷工厂模式大幅提升服务效率。例如，网商银行为小微企业配备“AI信贷专家”，使审批效率显著提升。

　　三是政策导向精准。政策资源靶向聚焦“三农”、小微企业、脱贫地区等薄弱环节，并形成“央行引导+监管考核+财政贴息”的长效机制，避免“大水漫灌”，实现“精准滴灌”。

　　四是服务范围延伸。从单一信贷服务延伸至信贷、保险、担保协同发力的综合生态，服务模式呈现“场景化”与“生态化”趋势，金融服务深度嵌入产业链、政务民生等具体场景，形成“金融+产业”的协同共生，精准适配不同行业发展需求。

　　具体来讲，普惠金融对不同的产业与企业起到的作用越来越重要。例如，对农业产业而言，农业银行“惠农e贷”、北京农商银行“头雁贷”等产品精准对接农户需求，助力乡村特色产业提质升级，推动农业现代化与乡村振兴深度融合。又如，对小微企业而言，工商银行“工业e贷”、建设银行“裕农快贷”、天津农商银行“吉祥农贷”等产品，有效解决客户“短、频、急”的资金周转难题，激活消费市场活力。此外，对金融行业而言，普惠金融推动金融机构下沉服务重心，创新产品与服务模式，深耕长尾客群，实现金融机构可持续经营与实体经济发展的双赢。

　　扎实推进普惠金融高质量发展，需强化政策协同，细化落实举措，构建长效发展机制，推动普惠金融从“量的积累”向“质的提升”转变。

　　一方面，强化政策引领，完善激励约束体系。落实落细尽职免责条款，减少基层金融机构放贷顾虑，细化监管考核指标，推动建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。金融科技赋能，提升服务精准度，推动金融机构加快数字化转型，通过大数据分析、构建人工智能大模型等科技手段，破解小微客户信用缺失的痛点。优化线上服务流程，填平“数字鸿沟”，保障老年人、残疾人等特殊群体的金融服务可得性。

　　另一方面，聚焦重点领域，服务国家战略需求。围绕乡村振兴，加大对新型农业经营主体的支持力度，推广农村承包土地经营权、活体抵押等贷款模式，针对小微企业开发适配不同行业的场景化产品，推动农业保险“扩面、增品、提标”。加强政府和市场协同，构建综合金融服务生态。健全普惠金融信用信息共享平台，不断完善信用体系。推动政府性融资担保机构完善业务模式，与金融机构共建风险分担机制。加强金融消费者教育，引导普惠客群合理使用金融产品，严密防范和打击非法金融活动，牢牢守住风险底线。（孟 颖）